Νέα αύξηση επιτοκίων από την ΕΚΤ προεξοφλεί η αγορά – Η «ασπίδα» του προγράμματος και το εργαλείο του fpress.gr που υπολογίζει τη δόση για κάθε περίπτωση
Το ακριβότερο χρήμα επιστρέφει στο προσκήνιο και μαζί του επανέρχεται ο πονοκέφαλος για όσους έχουν ή πρόκειται να πάρουν δάνειο με κυμαινόμενο επιτόκιο.
Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα αναμένεται να προχωρήσει αύριο, Πέμπτη 10 Σεπτεμβρίου, σε νέα αύξηση των επιτοκίων κατά 25 μονάδες βάσης, με το επιτόκιο αποδοχής καταθέσεων να αναμένεται να διαμορφωθεί στο 2,50%. Η απόφαση θεωρείται σε μεγάλο βαθμό προεξοφλημένη από τις αγορές. Το μεγάλο ενδιαφέρον, όμως, δεν βρίσκεται μόνο στην ίδια την αύξηση, αλλά κυρίως στη ρητορική που θα συνοδεύσει την απόφαση.
Η αγορά θα επιχειρήσει να «διαβάσει» τις επόμενες κινήσεις της ΕΚΤ: θα πρόκειται για μία ακόμη αύξηση που κλείνει τον κύκλο ή θα ακολουθήσουν και άλλες μέσα στο 2026;
Το ερώτημα αποκτά ιδιαίτερη σημασία για τα νοικοκυριά που έχουν δάνεια συνδεδεμένα με το Euribor. Κάθε άνοδος του επιτοκίου αναφοράς μεταφέρεται, με την αντίστοιχη χρονική υστέρηση, στο κόστος εξυπηρέτησης των δανείων με κυμαινόμενο επιτόκιο.
Και κάπου εδώ αποκτά ακόμη μεγαλύτερο ενδιαφέρον το νέο «Σπίτι μου ΙΙΙ».
Η «ασπίδα» του «Σπίτι μου ΙΙΙ» απέναντι στα υψηλότερα επιτόκια
Το νέο πρόγραμμα, συνολικού ύψους 2 δισ. ευρώ, σχεδιάζεται για τη χρηματοδότηση αγοράς πρώτης κατοικίας και αναμένεται να ξεκινήσει στις αρχές του 2027. Σε σχέση με το «Σπίτι μου ΙΙ», τα όρια διευρύνονται σημαντικά.
Το σημαντικό για τον υποψήφιο δανειολήπτη είναι ότι το πρόγραμμα δεν καταργεί τον κίνδυνο από μία άνοδο του Euribor. Το έντοκο τραπεζικό σκέλος παραμένει συνδεδεμένο με το επιτόκιο αναφοράς.
Ωστόσο, το «Σπίτι μου ΙΙΙ» λειτουργεί ως ένα σημαντικό «μαξιλάρι» απέναντι στις αυξήσεις των επιτοκίων, καθώς το πρόγραμμα προβλέπει άτοκο σκέλος της χρηματοδότησης, ενώ για τις κατηγορίες που δικαιούνται επιδότηση επιτοκίου το κόστος περιορίζεται ακόμη περισσότερο.
Στο «Σπίτι μου ΙΙ», το 50% του δανείου χρηματοδοτείται άτοκα και το υπόλοιπο 50% από την τράπεζα με κυμαινόμενο επιτόκιο. Για τρίτεκνους και πολύτεκνους προβλέπεται επιπλέον επιδότηση κατά 50% του επιτοκίου που εφαρμόζεται στο έντοκο τραπεζικό σκέλος.
Αυτό σημαίνει πρακτικά ότι η άνοδος του Euribor δεν περνάει στο σύνολο του δανείου, αλλά μόνο στο τμήμα που επιβαρύνεται με τόκο. Για τους δικαιούχους της πρόσθετης επιδότησης, η επιβάρυνση περιορίζεται ακόμη περισσότερο.
Πόσο μπορεί να αυξηθεί η δόση
Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι το ανώτατο δάνειο των 230.000 ευρώ, με διάρκεια αποπληρωμής 30 έτη.
Στο εργαλείο του fpress.gr, με βάση τις παραμέτρους που έχουν χρησιμοποιηθεί για την εκτίμηση της δόσης, το τελικό επιτόκιο διαμορφώνεται σήμερα στο 2,07%, με βάση το 3μηνο Euribor και περιθώριο τράπεζας 1,50%.
Για τα συγκεκριμένα δεδομένα, η μηνιαία δόση διαμορφώνεται περίπου στα 858 ευρώ.
Αν το επιτόκιο αυξηθεί κατά 25 μονάδες βάσης, δηλαδή από 2,07% σε 2,32%, η αντίστοιχη δόση για ένα πλήρως έντοκο δάνειο 230.000 ευρώ και διάρκεια 30 ετών θα κινούνταν περίπου στα 887 ευρώ, δηλαδή περίπου 29 ευρώ υψηλότερα τον μήνα.
Στην περίπτωση όμως του «Σπίτι μου ΙΙΙ», η συγκεκριμένη σύγκριση πρέπει να διαβάζεται με προσοχή, καθώς δεν τοκίζεται ολόκληρο το ποσό του δανείου με τον ίδιο τρόπο. Η δομή της συγχρηματοδότησης περιορίζει την επίπτωση μιας μεταβολής του Euribor σε σχέση με ένα αντίστοιχο συμβατικό στεγαστικό δάνειο.
Το παράδειγμα είναι ενδεικτικό και όχι προσφορά τράπεζας. Η τελική δόση θα εξαρτάται από το επιτόκιο αναφοράς, το τραπεζικό περιθώριο, τη διάρκεια και τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά κάθε δανειολήπτη.
Τι αλλάζει στο «Σπίτι μου ΙΙΙ»
Οι αλλαγές σε σχέση με το «Σπίτι μου ΙΙ» είναι σημαντικές και διευρύνουν αισθητά τη δεξαμενή των υποψήφιων δικαιούχων.
1. Ανεβαίνει το ηλικιακό όριο
Το ανώτατο όριο ηλικίας αυξάνεται στα 55 έτη, από τα 50 έτη που ισχύουν στο «Σπίτι μου ΙΙ».
2. Ακριβότερα ακίνητα
Η ανώτατη αξία του επιλέξιμου ακινήτου αυξάνεται στις 300.000 ευρώ, από 250.000 ευρώ.
Η αλλαγή έχει ιδιαίτερη σημασία λόγω των σημερινών τιμών στην αγορά κατοικίας, καθώς αυξάνει το εύρος των ακινήτων που μπορούν να ενταχθούν στο πρόγραμμα.
3. Μεγαλύτερο δάνειο
Το ανώτατο ποσό χρηματοδότησης αυξάνεται από 190.000 ευρώ σε 230.000 ευρώ.
Παράλληλα, διατηρείται η δυνατότητα χρηματοδότησης έως και 90% της αξίας του ακινήτου, γεγονός που σημαίνει ότι ο αγοραστής θα πρέπει να καλύψει με ίδια κεφάλαια τουλάχιστον το υπόλοιπο ποσοστό, πέρα από τυχόν λοιπά έξοδα της αγοράς.
4. Αυξάνονται τα εισοδηματικά όρια για οικογένειες με παιδιά
Η προσαύξηση του εισοδηματικού ορίου για κάθε παιδί αυξάνεται στα 7.000 ευρώ, από 5.000 ευρώ.
Για τα ζευγάρια, το βασικό όριο διαμορφώνεται στις 35.000 ευρώ και προσαυξάνεται κατά 7.000 ευρώ για κάθε παιδί. Για τις μονογονεϊκές οικογένειες το αντίστοιχο βασικό όριο διαμορφώνεται στις 39.000 ευρώ, με προσαύξηση 7.000 ευρώ για κάθε παιδί πέραν του πρώτου.
5. Περισσότερα τετραγωνικά για τις πολύτεκνες οικογένειες
Το βασικό όριο των 150 τ.μ. διευρύνεται για οικογένειες με περισσότερα από τέσσερα παιδιά. Για κάθε παιδί πάνω από τα τέσσερα προστίθενται 10 επιπλέον τετραγωνικά μέτρα.
Το κρίσιμο σημείο είναι το περιθώριο της τράπεζας
Η εξέλιξη του Euribor δεν είναι η μοναδική παράμετρος που καθορίζει τη δόση.
Εξίσου σημαντικό είναι το τραπεζικό περιθώριο (spread).
Για τον υπολογισμό που παρουσιάζεται στο εργαλείο του fpress.gr έχει ληφθεί ως παραδοχή ότι οι τράπεζες θα κινηθούν με αντίστοιχη πολιτική περιθωρίου με αυτή που εφαρμόστηκε στο «Σπίτι μου ΙΙ».
Ενδεικτικά, στην περίπτωση της Alpha Bank στο προηγούμενο πρόγραμμα, το τραπεζικό σκέλος είχε κυμαινόμενο επιτόκιο με Euribor 3 μηνών + περιθώριο 1,50%.
Άρα, για τον υπολογισμό της δόσης δεν αρκεί να κοιτάξει κανείς μόνο την πορεία της ΕΚΤ. Χρειάζεται να συνυπολογίσει το Euribor, το τραπεζικό spread, το ποσό του δανείου, τη διάρκεια και την κατηγορία επιδότησης στην οποία εντάσσεται ο δικαιούχος.
Υπολογίστε τη δική σας δόση στο fpress.gr
Το fpress.gr έχει δημιουργήσει ειδικό εργαλείο για το «Σπίτι μου ΙΙΙ», ώστε ο ενδιαφερόμενος να μην περιορίζεται σε ένα γενικό παράδειγμα αλλά να μπορεί να προσαρμόσει τον υπολογισμό στα δικά του δεδομένα.
Ο χρήστης μπορεί να παραμετροποιήσει το ποσό του δανείου, τη διάρκεια αποπληρωμής, την οικογενειακή του κατάσταση και την τράπεζα, ώστε να δει την εκτιμώμενη μηνιαία δόση.
Το εργαλείο λαμβάνει υπόψη τις παραμέτρους του προγράμματος και, για το τραπεζικό περιθώριο, την εκτίμηση ότι οι τράπεζες θα ακολουθήσουν την ίδια πολιτική που εφαρμόστηκε στο «Σπίτι μου ΙΙ».
Έτσι, ο υποψήφιος αγοραστής μπορεί να κάνει αυτό που έχει μεγαλύτερη σημασία πριν προχωρήσει στην αναζήτηση ακινήτου: να υπολογίσει πόσο δάνειο μπορεί να εξυπηρετήσει και πώς διαμορφώνεται η δόση του εάν αλλάξει το Euribor.
Your browser does not support iframes.
The post Ακριβαίνει το χρήμα – Δείτε πώς θα επηρεαστούν οι δόσεις στο «Σπίτι μου ΙΙΙ» appeared first on Fpress.gr – Οικονομία και Επιχειρήσεις.
Πηγή: fpress.gr
